„Alles neu“ im Frühling – Erfolgreiches Sanieren mit dem Wohnkredit

Der Traum von den eigenen vier Wänden ist schon lange in Erfüllung gegangen, doch die charmante Altstadtwohnung bräuchte dringend  eine Frischekur? Wem das nötige Kleingeld fehlt, der kann einen Wohn- oder Sanierungskredit einer Bank in Anspruch nehmen. Diese Kredite werden meist zu guten Bedingungen angeboten und greifen bei der Badsanierung oder dem Bau eines Wintergartens unter die Arme.

ING-DiBa Direktbank Austria - SanierungskreditWohn- und Sanierungskredit für Immobilienbesitzer

Derzeit befinden wir uns in einer sogenannten Niedrigzinsphase – das niedere Zinsniveau bietet sich an, um günstige Kredite abzuschließen. Die meisten Banken bieten Wohn- und Sanierungskredite mit einer Kredithöhe zwischen 5.000 und 50.000 Euro. Die Laufzeit des Sanierungskredites kann je nach Finanzlage selbst bestimmt werden, meist sind Laufzeiten zwischen 12 und 72 Monaten möglich. Bedenken Sie allerdings: Je kürzer die Laufzeit, umso geringer ist die Gesamtbelastung, die Sie schlussendlich stemmen müssen.

Verzinsungsvariante: Fixer und variabler Zins

Dabei können Kunden zwischen unterschiedlichen Verzinsungsvarianten wählen, dem variablen Zinssatz oder dem fixen Zinssatz. Der indikatorgebundene, variable Zinssatz kann sich während der Laufzeit ändern – er orientiert sich am 3-Monats-EURIBOR. Der fixe Zinssatz bleibt über die gesamte Laufzeit gleich, der Kreditnehmer weiß so schon von Beginn an genau, wie viel der Kredit kosten wird. Da die Zinsen aktuell sehr niedrig sind (März 2013), kann sich ein Kredit mit einem fixen Zinssatz durchaus rechnen, vor allem dann, wenn er über mehrere Jahre hinweg läuft.

Monatliche Belastung

Damit der Kredit für das neue Gartenhaus oder die Sanierung des Bades auch Freude bringt, sollte die monatliche Belastung nicht zu hoch sein. Diese Belastung kann natürlich – je nach Lebenssituation – unterschiedlich sein: Ein Familienvater sollte natürlich so wenig Risiko wie möglich eingehen und sich auf unvorhergesehene Ausgaben (Kinder!) einstellen. Bei einem Single kann die monatliche Belastung etwas höher sein. Die monatliche Rate sollte nieder sein – vereinbaren Sie zudem ein Sondertilgungsrecht und zahlen Sie am Ende des Jahres auf einen Schlag mehr ab, wenn noch Geld übrig bleibt.

Und so können Sie sparen

Der effektive Jahreszins als wichtigste Vergleichsgröße

Der Zinssatz für das Wohnkredit Angebot ist das wesentliche Kriterium bei der Auswahl und von Anbieter zu Anbieter unterschiedlich. Holen Sie unbedingt verschiedene Angebote ein, bevor Sie sich für eines entscheiden! Beim Wohnkredit wird wie beim konventionellen Konsumkredit der effektive Zinssatz als Vergleichsgrundlage herangezogen. Dieser drückt die Kosten für den Kredit pro Jahr in Prozent aus. Die Berechnung des effektiven Zinssatzes ist vom Gesetzgeber geregelt, deshalb können mit dem effektiven Jahreszins auch unterschiedliche Kreditangebote miteinander verglichen werden. Letztlich kann dann entschieden werden ob die Ing DIBA den besten Zinssatz für das Wohnkredit Angebot bereit stellt.

Anmerkung: Eigentlich sollten im Effektivzins alle Kreditkosten enthalten sein – sind es aber nur fast: Schätzgebühren werden beispielsweise nicht in die Berechnung des effektiven Jahreszinses mit einbezogen.

Zuschüsse von Gemeinde, Land oder Staat

Wer einen Sanierungskredit benötigt, um auf umweltfreundliche Energieversorgung und Technologie umzurüsten, kann mit Beiträgen von Gemeinde, Land oder Staat rechnen. Erkundigen Sie sich bei einem Energieberater oder beim Wohnkredit-Berater Ihrer Bank nach Zuschüssen.

Zusammensetzung effektiver Zinssatz für Wohnkredite

  • Zeitlicher Zinsfaktor: Wenn man jemandem jetzt Geld aushändigt, muss man zu einem späteren Zeitpunkt mehr zurückerhalten, um dieses Geschäft einzugehen. In der Praxis ist das einfach der Zinssatz durch den sich die Bank das Geld für Ihren Wohnkredit am Interbankenmarkt beschafft. Dieser Teil macht den kleinsten Anteil der Effektivverzinsung aus und liegt in der Regel nicht ein halbes Prozent vom EURIBOR entfernt.
  • Risiko als Zinsfaktor: Banken wissen, dass manche Kredite nicht zurückgezahlt werden und um diese Verluste auszugleichen, wird ein bestimmter risikobedingter Zinssatz auf den zeitlichen Zinssatz aufgeschlagen. In der Regel fällt dieser Prozentsatz auch nicht sehr stark ins Gewicht. Großunternehmen mit einwandfreier Liquidität haben hier höchstens ein Viertelprozent zu erwarten und zum Beispiel Studenten haben hier mitunter die größten Aufschläge, aber auch nur rund um die 2 %.
  • Service als Zinsfaktor: Bei den meisten Konsumentenkrediten, zu denen auch der Wohnkredit zählt, macht dieser Zinsfaktor den Löwenanteil aus. Über diesen Zinsaufschlag finanziert man die Filialen und Mitarbeiter der Bank, die Prüfung des Kreditrisikos und andere Dienstleistungen der Bank. Der Servicefaktor ist sowohl im nominalen Zinssatz der Bank enthalten, als auch über Kontoführungsgebühren im letztlichen effektiven Zinssatz.

Unser Tipp für alle, die gerne mit Zahlen spielen: Sollte die Bank mehrere Zinstermine pro Jahr in den Vertrag schreiben, beeinflusst dies natürlich den effektiven Zins, aber berechnen Sie einmal selbst den Unterschied zwischen einem und mehreren Zinsterminen pro Jahr (Zinsrechnung).